I sostenitori del movimento FIRE (Financial Independence, Retiring Early) non vogliono lavorare fino ai 65 anni. Preferiscono andare in pensione in anticipo. Come? Massimizzando i loro guadagni attuali, riducendo al minimo le spese e investendo il più possibile e il più rapidamente possibile. L'idea è certamente affascinante, ma bisogna essere consapevoli che comporta una serie di rischi che potrebbero compromettere il successo duraturo del FIRE.
Il principio FIRE: investire presto per diventare finanziariamente indipendenti
L'idea alla base FIRE è di eliminare tutte le spese non essenziali per poter risparmiare una grande quantità di denaro durante i primi decenni della propria vita lavorativa. Poi, quando sarà il momento, si potrà vivere dei propri investimenti. I seguaci del movimento FIRE stimano che la somma necessaria per vivere dei propri investimenti corrisponda a 25 volte il loro reddito annuo. Ciò corrisponde a un prelievo del 4% all'anno senza dover ridurre il capitale. Pertanto, se si stima di avere bisogno di 40.000 euro all'anno per vivere, allora l'obiettivo è accumulare un capitale di 1 milione di euro, che rappresenta il proprio "numero FIRE" a partire dal quale si potrà lasciare il lavoro.
In definitiva, ciò che desiderano i sostenitori del movimento, ed è un desiderio legittimo, è avere un maggiore controllo sulla propria vita, con più autonomia e tempo libero, per dedicarsi ad attività che ritengono più gratificanti rispetto al lavoro salariato.
#1 - Uno stile di vita troppo austero e scomodo
La frugalità è necessaria per risparmiare e investire oltre il 30% del proprio reddito. Tuttavia, a lungo termine, non è sempre sostenibile. Siete davvero pronti a ridurre il budget destinato al tempo libero, ai ristoranti e alle vacanze? Uno stile di vita troppo austero può generare frustrazioni e diventare difficile da mantenere nel tempo. Il principio del FIRE non dovrebbe consistere nel sacrificare il comfort e il benessere per 20 anni in favore di un futuro incerto. È certamente importante risparmiare, ma bisogna farlo in modo ragionevole, evitando di trasformare questo lungo periodo di risparmi in una sofferenza. Se così fosse, potrebbe essere il momento di rivedere le proprie priorità e gli obiettivi di risparmio.
#2 - Ignorare la necessità di un fondo d'emergenza
Nessuno può prevedere l'imprevedibile, quindi è necessario avere un fondo d'emergenza in liquidità facilmente accessibile per far fronte a spese impreviste. Questo fondo dovrebbe corrispondere a circa 6 mesi di spese correnti. Non avere queste riserve può essere disastroso, perché se il denaro è bloccato in investimenti come conto titoli o investimenti immobiliari, potrebbe essere necessario indebitarsi per ottenere liquidità in caso di bisogno urgente.
#3 - Non considerare l'evoluzione delle proprie esigenze
Le esigenze di una persona a 25 anni non sono le stesse a 50 anni. I contesti familiari, la salute e persino il livello di comfort cambiano. Non è possibile semplicemente proiettare le spese attuali sui prossimi 30 anni, pensando che non cambieranno. Ignorare questo aspetto può compromettere il progetto FIRE.
#4 - Sottovalutare i rischi e basarsi su calcoli imprecisi
Nel calcolare il proprio "numero FIRE", spesso molte variabili vengono ignorate. La regola del 4% si basa su dati storici dei mercati finanziari con un'inflazione annuale del 2%. Tuttavia questa previsione è in parte rischiosa. Se ci si trova in un ciclo economico negativo tra 20 anni, il proprio capitale e i rendimenti ne risentiranno. Proiettare un tasso di rendimento annuo corrisponde alla realtà. Nei cicli negativi, il capitale può perdere il 30% del suo valore in un solo anno.
« L'inflazione è una tassa senza legislazione. ».
#5 - Investire male i propri risparmi
Per raggiungere il "numero FIRE" e generare redditi passivi che permettano di mantenere il proprio tenore di vita una volta cessata l'attività lavorativa, è essenziale investire i propri risparmi in modo efficace. Tuttavia, la redditività non è garantita se si investe in ETF, immobili, obbligazioni o azioni.
Bisogna anche considerare il rischio fiscale. Nulla garantisce che la fiscalità sul capitale non cambierà (in modo sfavorevole) nei prossimi decenni, rappresentando un ulteriore rischio per il progetto FIRE.
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Pianificare con attenzione e considerare diversi scenari
Visti gli elementi di incertezza nelle proiezioni basate sui dati storici, è fondamentale considerare anche uno scenario sfavorevole e più pessimista, riducendo il tasso di prelievo al 2,5% invece del 4%. Ciò comporterebbe l'accumulo di 40 volte il proprio reddito annuo per raggiungere l'indipendenza finanziaria.
Se si vuole seguire il metodo FIRE, è necessario pianificare con attenzione, investire con prudenza e avere grande disciplina. Ricordate che queste raccomandazioni sono pensate per chi starà fuori dal mercato del lavoro per circa 30 anni. Consultare un consulente finanziario è essenziale per adattare le strategie alle proprie esigenze.
Infine, se l'obiettivo è evitare un lavoro insoddisfacente, potrebbe essere più saggio cercare un lavoro più gratificante anziché che uscire del tutto dal mercato del lavoro.
